不論你是鐵包肉的汽車駕駛還是肉包鐵的機車騎士，即便眼觀八方小心再小心，防禦駕駛做足做滿，人若衰，車禍還是會自動找上門。然而，在馬路上待的時間越久，暴露在危險的機會也大大增加，騎車、開車通勤風險相對高的上班族、學生，平時在路上可能會遇上不少狀況，伴隨著財損、人傷、賠償等，分別又能透過什麼方式來保障自己？就讓Moto7告訴你！
授權轉載自：Moto7
▲在路上騎車，發生車禍在所難免。這時有沒有保險可能會影響騎士的一生啊！
猝不及防！幾種路上常見的「撞」況
路上「撞」況百百種，以下就以幾種常見事故來說明 ：
狀況一：車撞車
車撞車是道路上發生機率最高的交通事故類型，通常對方與自己的車輛都有一定損傷，撞擊力道更大下，甚至會造成人員的受傷。事故發生後可能需要負擔對方的財物損失，視撞擊程度，更可能影響到愛車的結構和安全性，可以說是相當勞民傷財。
▲撞上別人的車，不僅要負擔車體損傷的金錢賠償，若有人員受傷也須賠償醫藥費及許多支出，對一般的騎士來說無疑是沉重的負擔。
狀況二：撞到超跑啦！
撞到普通的車輛，或許花點小錢就能了事。但要是撞到一輛動輒數百萬甚至上千萬的超跑，即使人員都平安無事，光是修理費就可能讓你家破人亡！
▲撞到超跑，光是修理費就可能讓人傾家蕩產！
狀況三：車撞人
根據研究顯示，車輛與人發生撞擊是致死率最高的事故類型，在50km/h的車速下發生車撞人的事故，有近85%的機率會致死。除了在路口碰撞到行人外，在上下車輛時也很容易發生車撞人的事故。事故致傷或致死可能在刑法上構成過失傷害或過失致死的犯罪事實而面臨刑責。對於事故雙方當事人與其家人來說，都需要付出慘痛的代價。
▲車輛碰撞到人容易產生嚴重的人員傷亡，賠償金額更可能壓得人喘不過氣來。
狀況四：不小心自摔
常跑山的騎士們，對於自摔的意外肯定不陌生。應對道路上的突發狀況，路面的坑洞、碎石、瓶罐，下雨天時濕滑的路面、標線和人孔蓋等，煞車不及時就可能導致自摔。此時就得全額負擔自己受傷的醫藥費，可說是人財兩失。
▲自摔可以說是機車騎士的噩夢，騎士自身的體傷要由自己來承擔。
有驚還好也有「險」，必買車險知多少？
不同「撞」況下該怎麼用保險來保護自己呢？車禍賠償根據財物損失與人員受傷的嚴重程度而定，賠償金額可能從數千到上千萬都有可能，怎麼讓自己利用保險規畫來減少賠償壓力是生活中不可或缺的課題。
▲要是出了車禍，你確定自己能負擔得起嗎？
車撞車，無法負擔的賠償金額
車撞車最常遭遇到的是財損的問題。筆者身邊的朋友曾經發生過車禍，半工半讀的他在騎乘機車時撞上重機騎士，不但造成對方車輛嚴重損毀，必須付出十幾萬的修理費用。且對方的肋骨骨折，開刀時使用鈦合金支架支撐斷裂的肋骨，事後還有長時間的復健支出及受傷時無法工作的薪水都需要賠償，法院判賠120萬元。醫藥費的部分扣除強制險的醫療給付，仍有上百萬元需要由本人支付。好在當時他保了第三人責任險，支出了剩下逾百萬元的賠款，才讓他的生活得以維持正常。
▲半工半讀的學生騎著小車追撞上了重機。
▲即使道歉也是沒有用的，賠償在所難免。
▲修理費用加上對方的體傷，賠償金額一飛衝天。
▲這時好險有第三人責任險和強制險，支付了對方車輛和體傷的高額賠償！
撞上超跑，天價賠償差點毀掉一生
A君假日騎車跑山時，不慎壓到路上的油漬打滑，失去控制的車輛滑行到對向撞上迎面而來的超跑，造成車輛燈具、引擎蓋及車殼多處損毀，更造成對方為了閃躲擦撞山壁。法院判賠600萬元的修理費用，對於月薪僅三萬出頭的A君來說儼然是天價的賠償。好險A君在購車時也加保了第三人責任險和超額責任附加條款，有著500萬-2000萬元的保險額度，這才讓他免於財務破產的危機。
▲撞上停在路邊的超跑，是LAMBORGHINI！
▲整個撞上去了，留下了超級大的傷痕啊！
▲對方馬上連絡了保險公司，看起來非常生氣，不知道要賠多少錢……？
▲這麼多！是我好幾年的薪水啊！
▲好險有保第三人責任險中及附加超額險，支付了數百萬的天價賠償，讓我有驚無險。
騎車自撞受傷，背負沉重負擔
一個下雨天的晚上，B君騎車回家。在回家的路上經過標線時不慎打滑，撞上路邊的電線杆，導致雙腿骨折，需要休養半年，並負擔龐大的醫藥費。最重要的是，強制險不理賠駕駛人本身的傷害。好險當初買車時B君加保了強制附加駕駛人傷害險，減低醫療費用支出的負擔，才讓他得以安然地度過這段時間。
▲騎車自撞的意外層出不窮，一個不注意就可能撞上路邊的東西。
▲腳受傷了，工作也無法去了，我的未來該怎麼辦？
▲好險有強制附加駕駛人傷害險，我可以好好養傷不必擔心負擔龐大醫藥費問題！
車險大哉問，保險差異介紹比較
快隨著Moto7的腳步，來看看騎士們究竟有哪些不同的保險可以保障自己吧！
強制汽車責任險
強制險是汽機車驗車時必備險種，依法規定若沒肇事未投保被查獲，將被開立新台幣1,500元~1,5000元之罰鍰；若有肇事而被查獲未投保罰金更高達6,000-30,000元。目的在使交通事故之受害者，能獲得基本保障。強制險的保障原則是事故發生受傷害的「駕駛以外所有人」且「不賠事故所致財物損失」（例如車輛），故保障範圍包括「乘客、受波及的路人、事故的對方」且僅針對醫療費用可提出申請。賠償無關肇責。理賠對象排除駕駛人本身，自然就不保障自摔、自撞等意外事故。
▲在發生事故時，因被保險機車而受傷的人員都是強制險理賠的對象，但強制險只理賠體傷、殘廢的醫藥費以及死亡，且駕駛人本身並不在保障範圍內。
要注意的是，強制險只賠償「醫藥、醫療費用」，財物損失及其他的損失都不在賠償範疇內，且理賠金額上限為「每一人體傷20萬元、每一人死亡及殘廢200萬元」。
※適用事故類型：汽機車交通事故所致之體傷費用賠償，但理賠金有條件限制，且不包含駕駛人本身醫藥費用。
▲乘客也能申請強制險理賠喔！
強制機車附加駕駛人傷害險
強制機車附加駕駛人傷害險可在單一車輛事故時，例如天雨路滑自摔、操控不慎撞到安全島、電線杆等意外提供駕駛人完整保障。以國泰產險為例，強制機車附加駕駛人傷害險可以在投保強制險時，以附約方式購買，理賠額度為體傷20萬、死亡及失能的保額則有250萬元、300萬元兩種選擇。不過車友們也要注意，強制險附加駕駛人傷害險只理賠自撞、自摔事故，如果是兩車對撞導致駕駛人受傷，不在保險的理賠範圍內，這時候就得參考「第三人責任險附加駕駛人傷害險」。
※適用事故類型：自摔、自撞等單一車輛事故。
▲自摔的事故無論是第三方人責任險主險或是強制險主險都不理賠，只有加保強制險附加駕駛人傷害險才能在自摔時保障自己。
任意第三人責任險
強制險只是對於車禍當事人雙方最基本的保障，但事實上車禍除了強制險無法完全應付的龐大醫藥費支出外，強制險也沒有承保的財物損失往往也形成當事人沉重的負擔。第三人責任險就是要彌補強制險不足的體傷責任以及財損責任，非常建議常騎車的騎士們為愛車加保第三人責任險。
※適用事故類型：撞到超跑、車對車、車對人事故類型。
但騎士們要注意，所謂的「第三人」指的是「車外的人」，不包含車輛駕駛人、乘客。為了提供完整的保障，任意第三人責任險還可依需求另外加保下列附加險，以增加保障。顧名思義，附加險就是必須買主險第三人責任險，才能附加購買的險種，以下以國泰產險為例，說明各個附加險的保障範圍：
- 附加駕駛人傷害險：駕駛人因駕駛被保險車輛發生意外以致受傷、失能或死亡時，由保險公司提供住院日額保險金2,000元，每人死亡及失能保險金 50萬 ~ 600萬元。
- 乘客體傷責任附加條款：俗稱的「乘客險」，顧名思義保障的對象為乘客，在被保險車輛駕駛人有事故責任的情況下，用來補足任意第三人責任險主險未保障到乘客的部分。保額為每人責任額10萬～600萬元，若時常有雙載的需求，建議可以保乘客險以保障乘客的安危喔！
- 超額責任附加條款：俗稱的「超額險」，當賠償金額超過任意第三人責任險的賠償上限時，就會由超額責任險接手負擔賠償，賠償金額為每次事故第三人體傷、財損超額責任上限 500萬元 ~ 2,000萬元。超額險最常被視為是撞到超跑的救命符，面對動輒百萬甚至千萬的賠償費用，超額險說是能救人一命的保險也不為過。
- 失能責任增額附加條款：當被保險人發生意外事故致第三人失能，依法應負賠償責任而受賠償請求時，若賠償金額超過第三人責任險所能負擔的範圍，則會由失能增額險賠償，失能增額險能提供被保險人更完整的保障，同時也幫助受害人解決即時的困難。
- 慰問金費用附加條款：慰問金在事故中是比較常被忽略的支出，當車禍致使對方受傷或死亡時，慰問金的誠意也時常影響後續和解事宜的順利與否。在國泰產險的保險商品中，慰問金費用的理賠額度為每人門診慰問金 2,500元／每人住院慰問金 1萬元／每人身故慰問金 5萬元／每一事故總額 10萬元／保險期間總額 50萬元。數目不小的慰問金也造成騎士們一定程度的負擔，是不能忽略的細節喔！
- 律師費用補償附加條款：當和解談不攏時，進到法律程序也是在所難免的。如果有需要律師協助，則律師費可使用保險給付，對騎士們來說是不無小補。因此國泰產險就推出了律師費用補償附加條款，若被保險人因（業務）過失傷害、（業務）過失重傷害、（業務）過失致人於死之刑事責任、民事訴訟或強制執行程序，而遭受刑事追訴或民事損害賠償事宜所產生之律師費用，由保險公司負擔，額度上限為5萬元 ~ 20萬元。
▲最常見的車撞車意外，強制險無法理賠對方車輛的修理費用，通常都需要由第三人責任險來支付。
▲第三人責任險的理賠對象是被保險車輛以外的人，乘客的話則需要加保乘客體傷責任附加條款來保障權益喔！
▲不慎撞到超跑，天價的賠償費用怎麼辦？超額責任附加條款正是你的救星！
▲與行人發生碰撞，若醫療費的理賠金額超過強制險的額度，第三人責任險也能支付賠償金。
機不可失專案
新買來的愛車要是被偷了，並導致失去代步工具而多花交通費，肯定讓人超沮喪！除了不一定找得回來，即使找回來也可能已受損，要負擔修車費。事實上車齡4年內的新機車可直接購買有保障新車竊盜、火災的專案套餐。以國泰產險為例，機不可失專案除了包含「強制險、強制附加駕駛人傷害險、第三人責任險以及第三人責任險附加的乘客、超額、失能增額」等保障人身和對方財損的險種外，還包含「竊盜、火災事故車體險」，為新車本身加強保障。
機不可失專案的竊盜險、火災事故車體險內含了：汽車竊盜損失保險限額損失附加條款、機車火災事故車體損失保險、汽車竊盜損失保險機車交通費用附加條款。
- 機不可失專案系列-汽車竊盜損失保險限額損失附加條款：
在愛車遭受竊盜、搶奪、強盜所致毀損或遺失時，可使用約定之保險金額進行賠償，理賠金額依實際投保金額有2萬、3萬、5萬的額度可以選擇。
機不可失專案系列-汽車竊盜損失保險機車交通費用附加條款：
愛車被偷，尋回總是要花上不少時間，且需要支出額外的交通費用！「汽車竊盜損失保險機車交通費用附加條款」就是為此而存在的！當被保險機車失竊，從向警察機關報案日期第三日起（不含報案日當天），至被保險機車尋回日止，每日都會給付被保險人600元／日的「交通費用」，但保險期間內累計最高賠償日數以三十日為限。
機不可失專案系列-機車火災事故車體損失保險：
同樣包含在機不可失專案裡的「機車火災事故車體損失保險」是保障因火災、第三人惡意縱火所致毀損或遺失時，可使用約定之保險金額進行賠償，理賠金額依實際投保金額有2萬、3萬、5萬的額度可以選擇。
▲偷走的機車需要時間尋回，而「機不可失專案」能夠在這段期間支應騎士的交通費用支出！
新手上路，我該買哪些車險？
介紹了這麼多的保險，究竟有哪些是推薦騎士們一定要保的呢？Moto7在這裡列舉了幾種不同的騎士類型，根據使用習慣推薦大家必保的保險有哪些？
▲對於剛買新車的騎士來說，到底哪些保險是必買的呢？
騎車通勤族
無論晴雨、每天都騎車上下班或上下學的你，總是得在車水馬龍的道路上奔走，有時難免會發生天雨路滑自摔，或是與他人擦撞。
※推薦項目：「強制險」+「強制機車附加駕駛人傷害險」+「第三人責任險」+第三人責任險的附加險「附加駕駛人傷害險」+「超額責任附加條款（甲型）」。
※若為4年內新車主推薦直接購買「機不可失方案」，可以完整提供新愛車獨有的竊盜跟火災車體保障。
▲騎車的通勤族無論晴雨都會騎車，任意第三人責任險和附加駕駛人傷害險都是必要的保障。
甜蜜雙載族
甜甜蜜蜜的雙載出遊是許多機車騎士的約會方式，但當意外發生，你的保險能保護你心愛的後座嗎？儘管強制險能提供體傷最高20萬元的保障，但如果乘客醫療費用超出強制險的理賠額度，也無法由第三人責任險的主險理賠。故有雙載需求的騎士需要提供後座乘客更完善的保障！
※推薦項目：「強制險」+「強制機車附加駕駛人傷害險」+「第三人責任險」+第三人責任險的附加險「附加駕駛人傷害險」+「超額責任附加條款 (乙型)」+「乘客體傷責任附加條款」+「失能責任增額附加條款」。
▲甜蜜的雙載族不僅要保障自己，也該保障後座的乘客。
▲乘客體傷責任附加條款能在意外事故中提供後座更完善的保障。
機車外送族
近年來機車外送族儼然成為道路上的一大族群，且每天都會花相當多的時間在道路上奔走的外送員風險係數更高，若是真的不幸發生車禍造成對方的財物損失，且在執行外送工作中的車輛會被定位為營業用車輛，任意第三人責任險是無法理賠的！
※為完整保障機車外送族的權益，須加保「營業機車附加條款」喔！
▲騎車外送的途中發生車禍，若沒有加保營業機車附加條款，第三人責任險是不理賠的喔！
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